火災保険・地震保険の選び方｜賃貸と持ち家、最低限必要な補償とは？

「賃貸契約のときに、不動産屋さんに言われるがまま火災保険に入った」「家を買ったから、地震保険にも入ったほうがいいのかな？」——そんな経験はありませんか。

火災保険と地震保険は、住まいを守るうえでとても大事な保険です。ところがどの補償が本当に必要なのか、どこまで保険金がおりるのかを知らないまま加入している人が少なくありません。とくに地震保険は「入っていても全額は出ない」しくみになっており、過信は禁物です。

さらに近年は、火災保険料の値上げが続いています。自然災害の増加と修理費の高騰が理由で、2023年には参考純率が全国平均で13.0%引き上げられ、その後も各社の改定が続いています。「なんとなく更新」を繰り返していると、気づかないうちに家計への負担が重くなっていきます。

この記事では、火災保険・地震保険の基本から、賃貸／持ち家それぞれに必要な補償、保険料を抑えるコツ、そして行政が注意喚起している「保険金で修理できます」という勧誘の危険性まで、初心者の方にもわかるように整理します。

📚️ こんなことが学べる

📌 火災保険の3つの基本補償と、地震保険とのちがい
📌 なぜ火災保険料は上がり続けているのか
📌 地震保険が「思ったほど出ない」理由と4段階の認定基準
📌 ハザードマップで自分の家のリスクを調べる方法
📌 賃貸・持ち家それぞれに必要な補償と、保険金額の決め方
📌 保険料を抑える5つのコツと、比較のしかた
📌 火災保険が使える場面・使えない場面と、請求時の注意点

住まいの保険は「なんとなく」で入りがちじゃ。中身を知れば、ムダも不安も減らせるぞい。

火災保険って、火事のときだけの保険じゃないのかにゃ？🐾

いい質問じゃ。実は台風・大雪・水漏れ・盗難まで守ってくれる、住まいの総合保険なんじゃよ。まず全体像から見ていこう🦉

火災保険ってどんな保険？基本の3つの補償

火災保険は名前のせいで「火事の保険」と思われがちですが、実際は住まいと家財を幅広く守る保険です。補償はおおまかに次の3つに分けられます。

ポイントは、①②はほとんどの契約に含まれ、③は選べるということ。だからこそ「自分に③が必要か」を判断できると、補償のムダを減らせます。

もうひとつ知っておきたいのが、「建物」と「家財」は別々の契約だということです。建物の保険だけに入っていると、家具・家電・衣類が壊れても保険金は出ません。逆に賃貸なら建物は大家さんのものなので、借りている人が入るのは家財の保険になります。

建物と家財が別々なんて知らなかったにゃ…！

ここを取り違えている人は多いぞい。賃貸なら家財、持ち家なら建物＋家財——まずこれだけ覚えておけばよい🦉

なぜ火災保険料は上がり続けるのか

「更新のたびに保険料が上がっている気がする」——その感覚は正しいです。火災保険料は、ここ数年ではっきりと値上げの流れにあります。

保険料のベースになるのが、損害保険料率算出機構が算出する「参考純率」という数値です。2023年6月には、この参考純率が全国平均で13.0%引き上げられました。過去最大の上げ幅です。

その後も各社の改定は続き、2024年10月には大手4社が10%前後の引き上げを実施。2026年10月にも改定が予定されています。損保ジャパンは公式サイトで「商品改定のご案内」を公表しており、2026年10月1日以降に保険期間が始まる契約から保険料を改定するとしています。ただし改定幅は「ご契約の内容や建物の建築年月、構造などによって異なる」とされており、一律の引き上げ率は示されていません。

もうひとつ大きな変化が、2022年10月から火災保険の契約期間が最長10年から5年に短縮されたことです。以前は10年分をまとめて契約して大きな割引を受けられましたが、いまは最長5年。更新の機会が増える＝値上げの影響を受けやすいということでもあります。

つまりこれからは、更新のたびに「補償が今の暮らしに合っているか」を点検することが、そのまま家計の防衛になります。

地震保険は単独で入れない｜火災保険とセットの理由

まず大前提として、地震で起きた火事は、火災保険では補償されません。地震・噴火・津波による損害は、地震保険でしかカバーできないのです。

そして地震保険には、いくつかの独特なルールがあります。

②は特に大事なポイントです。たとえば建物の火災保険を2,000万円で契約している場合、地震保険は600万〜1,000万円までしかかけられません。地震保険だけで家を建て直すことはできない設計になっているのです。

では意味がないのかというと、そうではありません。地震保険の目的は「建て直し」ではなく「被災後の生活を立て直す資金」。当面の住まいや生活費をまかなうためのお金と考えると、役割がはっきりします。

半分までしか入れないなんて、ちょっと物足りない気もするにゃ…

そう思うのも無理はない。じゃが地震は同時に何十万件も被害が出る災害じゃ。民間だけでは支えきれんから、国が再保険で支える代わりに上限がある——そう理解しておくとよいぞい🦉

地震保険が「思ったほど出ない」現実と4段階の認定

地震保険でいちばん誤解されやすいのが、「被害の程度によって支払額が決まる」という点です。修理費がそのまま出るわけではありません。

注目したいのは「一部損」の5%です。1,000万円の契約でも、支払いは50万円。過去の大きな地震でも、認定の多くがこの一部損にとどまったケースがありました。

つまり地震保険は、「家を元どおりにする保険」ではなく「生活を立て直す一時金」。この理解があるかどうかで、加入後の納得感がまったく変わります。

自分の家のリスクを知る｜ハザードマップ3ステップ

補償を決めるとき、いちばん確かな判断材料は「自分の家がどんな災害に弱いか」です。これは国土交通省のハザードマップポータルサイトで無料で調べられます。

ここで浸水の想定がまったくない地域なら、水災補償を外すという判断が現実的になります。逆に川や海の近く、または低い土地なら、水災は真っ先に付けたい補償です。

マンションの高層階に住んでいる場合も、水災の優先度は下がります。ただし1階の共用部や駐車場が浸かることはあるので、管理組合の保険がどうなっているかは確認しておきましょう。

住所を入れるだけなら、今すぐできそうにゃ！

そのとおり。保険を選ぶ前に地図を見る——この順番が大事なんじゃ。売り手にすすめられるまま決めなくて済むぞい🦉

【賃貸】に必要な3つの補償

賃貸の場合、建物は大家さんの持ち物なので、借りている人が備えるのは次の3つです。不動産会社ですすめられる保険も、たいていこの組み合わせになっています。

とくに②の借家人賠償責任は、賃貸契約でほぼ必須とされる補償です。うっかりボヤを出して部屋を焦がした場合、原状回復の費用は借りている人の負担になります。数百万円単位になることもあり、ここを外す選択肢はまずありません。

一方で、見直せる余地があるのが①の家財の金額です。不動産会社の提案は「家財800万円」など一律で高めに設定されていることがあります。一人暮らしで家電も家具も最小限なら、300万円前後で足りるケースは珍しくありません。

【持ち家】戸建て・マンションの選び方

持ち家の場合は「建物」と「家財」の両方が対象になります。ただし戸建てとマンションでは、考え方がかなり違います。

保険料を左右する大きな要素が建物の構造です。鉄筋コンクリート造などの「M構造・T構造」は燃えにくいため保険料が安く、木造の「H構造」は高くなります。同じ補償でも、構造が違えば保険料は倍近く変わることもあります。

マンションで意外と見落とされるのが、共用部分は自分の保険の対象外という点。エントランスや外壁の被害は管理組合の保険が対応します。自分でかけるのは玄関の内側（専有部分）と家財だけ、と整理しておきましょう。

水災補償は必要？いらない？判断の分かれ道

火災保険の中で、もっとも保険料への影響が大きく、かつ迷いやすいのが水災補償です。ここを外せば保険料は下がりますが、必要な人が外すと致命傷になります。

注意したいのは、水災補償が「洪水」だけの補償ではないことです。土砂崩れ・高潮・大雨による建物への浸水も水災に含まれます。「うちは川から遠いから大丈夫」と思っていても、坂の下や崖の近くならリスクは残ります。

また、水災には「床上浸水または地盤面から45cmを超える浸水」といった支払い条件が付くのが一般的です（商品により異なります）。少し濡れた程度では出ない、という点も知っておきましょう。

保険料を下げたいけど、外して後悔するのはこわいにゃ…

だからこそハザードマップで根拠を持って決めるのじゃ。なんとなく付ける・なんとなく外す、が一番もったいないぞい🦉

最低限必要な補償と保険金額の決め方

補償の中身が分かったら、次はいくらでかけるかです。ここは「多すぎても意味がない」という保険特有のルールがあります。

重要なのは、建物に高くかけすぎても、受け取れるのは実際の損害額までということ。2,000万円の家に3,000万円の保険をかけても、支払いは2,000万円が上限です。払いすぎた保険料は戻ってきません。

家財も同じです。「800万円分の家財が本当にあるか？」と部屋を見渡してみると、多くの家庭では過剰だと気づきます。足りないのも困りますが、多すぎるのはただのムダ——ここが見直しの第一歩です。

保険料を抑える5つのコツ

値上げが続くいまだからこそ、効く順に整理しておきます。

なお③の長期契約は、2026年10月以降に注意が必要です。損保ジャパンの「商品改定のご案内」では、長期契約向けの割引率を見直した結果、1年契約を毎年更新した場合の総額保険料に比べて長期契約が割安とならないケースも発生すると説明されています。「長期＝必ず割安」ではなくなるため、更新時は見積もりで比べてください。ただし契約期間中に保険料が上がらないという長期契約のメリット自体は変わりません。

意外と知られていないのが②の免責金額です。「小さな損害は自分で払う」と決めておくと、保険料をはっきり下げられます。数万円の修理なら貯蓄でまかなえる人にとっては、合理的な選択です。

そして⑤の比較。火災保険は保険会社によって保険料に差が出ますが、1社ずつ見積もりを取るのは大変です。複数社の条件をまとめて比べられるサービスを使うと、手間をかけずに相場感がつかめます。

火災保険が使えるケース・使えないケース

「これって保険で直せるの？」と迷いやすい場面を整理します。意外と使えるものと、絶対に出ないものがあります。

最大のポイントは「経年劣化は対象外」という原則です。古くなって傷んだ屋根は、どれだけ修理費がかかっても保険では直せません。ここが次の章の注意点につながります。

台風でカーポートが割れたのも対象になるのは知らなかったにゃ！

使えるのに請求していない人は案外多いんじゃ。被害に気づいたら、まず保険会社か代理店に連絡——これが正しい順番じゃぞい🦉

保険金請求の流れと「申請サポート業者」への注意

被害に気づいたときの流れは、実はとてもシンプルです。

請求は契約者が自分でできます。手数料を払って代行してもらう必要はありません。ここが、次の注意点につながる大事なポイントです。

「自己負担ゼロ」「今なら無料点検」——この手の言葉が出たら、いったん立ち止まるのじゃ。あわてて契約しないだけで守れるぞい🦉

火災保険 よくある質問Q&A

Q. 賃貸で不動産会社にすすめられた保険に必ず入らないとダメ？ A. 原則として、必要な補償（借家人賠償責任など）が付いていれば自分で選んだ保険でも構いません。ただし契約書で条件が決められていることがあるので、まず賃貸借契約書を確認し、大家さん・管理会社に相談しましょう。

Q. 地震保険は入らなくてもいい？ A. 住宅ローンが残っている、貯蓄が少ない、木造で古い——このどれかに当てはまるなら加入をおすすめします。地震で家を失ってもローンは残るためです。逆に十分な貯蓄があり、建物が新しい耐震住宅なら、優先度は下がります。

Q. 保険料はどのくらい違いが出るもの？ A. 建物の構造・所在地・補償範囲で大きく変わります。とくに木造か鉄筋コンクリートか、水災を付けるか外すかの2点で差が出やすいので、まずこの2つを整理してから見積もりを取ると比較しやすくなります。

Q. 何年も前の被害でも請求できる？ A. 保険金の請求権には3年の時効があります（保険法）。台風の被害に後から気づいた場合でも、3年以内なら請求できる可能性があります。まずは保険会社に相談してみましょう。

Q. 火災保険を使うと保険料は上がる？ A. 自動車保険と違い、火災保険は使っても等級が下がるしくみはありません。使ったことで翌年の保険料が上がることは基本的にないので、正当な被害はためらわず請求して大丈夫です。

まとめ｜住まいの保険は「必要な分だけ」でいい

火災保険・地震保険は、入っているだけで安心してしまいがちな保険です。でも本当に大事なのは、自分の住まいのリスクに合った補償を、適正な金額でかけること。値上げが続くいまは、その差がそのまま家計に効いてきます。

見直しのタイミングは更新の前がベストです。契約が最長5年になったぶん、点検の機会は増えました。「同じ内容で更新」を選ぶ前に、この記事のポイントを一度だけ確認してみてください。

🎓 コガネ博士の総評

コガネ博士の総評🦉

住まいの保険は傘に似ておる。晴れの日には邪魔じゃが、土砂降りの日に持っていなければずぶ濡れじゃ。かといって、雨も降らんのに大きな傘を何本も抱えて歩く必要もない。

大事なのは「現状の空模様を知る」こと。ハザードマップを開けば、自分の家がどんな雨に降られやすいかが確認できる。そのうえで必要な補償を選べば、ムダも不安も減らせるのじゃ。

そして地震保険。これは家を建て直すための保険ではない。倒れたあとに立ち上がるための一時金じゃ。そう分かって入っておけば、いざという時に「思ったより少ない」と落胆せずに済む。

最後に、「保険金で無料で直せます」と訪ねてくる者がおっても、その場で契約してはならん。まず自分の保険会社に電話する——たったそれだけで、大切な住まいと家計を守れるのじゃよ🦉